Банкротство гражданина идёт по одной из двух дорог: через арбитражный суд или через МФЦ. Выбор дороги закон привязывает не к размеру долга, а к основанию из статьи 223.2 закона № 127-ФЗ. Формула «долг до миллиона, значит иду в МФЦ» пропускает половину условий, и МФЦ возвращает заявление.
Ниже обе процедуры разобраны по шагам: что суд требует на входе, чем заканчивается каждое заседание, сколько идёт реализация имущества и какие долги переживают списание. Цифры взяты из закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ в редакции от 10.06.2026, Налогового кодекса и ГПК РФ, рядом с каждой стоит номер статьи.
Суд или МФЦ: развилку задаёт не сумма долга
Внесудебное банкротство пункт 1 статьи 223.2 открывает при общем долге не менее 25 000 ₽ и не более 1 000 000 ₽. Сумма закрывает только первое условие. Второе: гражданин попадает в одно из четырёх оснований.
- Приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ), и новых производств после этого не возбуждали.
- Основной доход должника составляет пенсия либо должник участвует или участвовал в специальной военной операции (норму дополнил закон от 23.05.2025 № 111-ФЗ). Плюс: исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен, имущества нет.
- Должник получает ежемесячное пособие на ребёнка по статье 9 закона № 81-ФЗ, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и не исполнен, имущества нет.
- Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и до сих пор не исполнен.
Заявление гражданин подаёт в МФЦ по месту жительства или пребывания. Статья 223.7 объявляет процедуру бесплатной: пошлины нет, финансового управляющего нет. Через шесть месяцев после публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве пункт 1 статьи 223.6 освобождает гражданина от долгов.
Ловушка списка кредиторов
Список кредиторов и сумм во внесудебной процедуре гражданин составляет сам. Пункт 2 статьи 223.6 отсекает всё, что мимо списка: кредитор, которого нет в заявлении, сохраняет требование целиком, а кредитор с заниженной суммой теряет только указанную часть и взыщет разницу после закрытия процедуры. Судебная процедура эту ошибку страхует, там долги ищет финансовый управляющий по запросам в банки, ФНС и бюро кредитных историй.
Этап 1. Заявление в арбитражный суд и деньги на процедуру
Пункт 1 статьи 213.4 обязывает гражданина обратиться в суд, если расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, а совокупный долг достигает 500 000 ₽. Срок: тридцать рабочих дней со дня, когда должник узнал или должен был узнать об этом. Пункт 2 той же статьи даёт право подать заявление вообще без нижнего порога суммы, если гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. Полмиллиона рублей стоят в законе как граница обязанности, а не как пропуск в процедуру.
Приложения перечисляет пункт 3 статьи 213.4. Тяжелее всего даётся трёхлетний блок: справки о доходах и удержанном налоге, банковские выписки, сведения о счёте цифрового рубля (абзац введён законом от 24.07.2023 № 340-ФЗ) и копии договоров по недвижимости, транспорту, долям и любым сделкам дороже 300 000 ₽.
Подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса ставит пошлину за заявление о признании должника банкротом: 10 000 ₽ с физического лица и 100 000 ₽ с организации. Следующий абзац той же нормы снимает пошлину с самого должника: «При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается». Десять тысяч платит кредитор, который банкротит гражданина, а не гражданин, который банкротит себя.
Вознаграждение финансового управляющего абзац шестой пункта 3 статьи 20.6 определяет в 25 000 ₽ единовременно за одну процедуру, деньги вносятся на депозитный счёт суда. Пункт 17 добавляет семь процентов от выручки от реализации имущества либо от размера удовлетворённых требований по плану реструктуризации. Публикации оплачиваются отдельно, полная смета собрана на странице сколько стоит банкротство физического лица.
Этап 2. Первое заседание: суд проверяет обоснованность
Пункт 1 статьи 213.6 оставляет суду три выхода из первого заседания: признать заявление обоснованным и ввести реструктуризацию долгов, признать необоснованным и оставить без рассмотрения, признать необоснованным и прекратить производство. Одновременно суд утверждает финансового управляющего из заявленной саморегулируемой организации: пункт 1 статьи 213.9 называет его участие обязательным.
Пункт 8 статьи 213.6 открывает короткий путь. Реструктуризацию суд пропускает, когда гражданин не отвечает требованиям пункта 1 статьи 213.13: нет источника дохода, есть неснятая судимость за умышленное экономическое преступление, банкротом его признавали в предыдущие пять лет. По ходатайству такого должника суд сразу вводит реализацию имущества, и процедура сокращается на несколько месяцев.
Этап 3. Реструктуризация долгов
Статья 213.2 называет три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение. Реструктуризация идёт первой по умолчанию, и положение должника меняется в день её введения. Пункт 1 статьи 213.11 вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, пункт 2 добавляет ещё четыре последствия:
- срок исполнения всех долгов, возникших до принятия заявления, считается наступившим;
- начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов прекращается, кроме текущих платежей;
- ранее наложенные аресты и ограничения распоряжения имуществом снимаются;
- требования предъявляются только в деле о банкротстве, а поданные раньше иски суды оставляют без рассмотрения.
Взамен гражданин теряет свободу сделок. Пункт 5 статьи 213.11 требует письменного согласия управляющего на сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, транспортом и долями, на займы, кредиты и залоги. Срок плана пункт 2 статьи 213.14 ограничивает пятью годами, а план, утверждённый судом без одобрения собрания кредиторов, работает не дольше трёх лет.
Этап 4. Реализация имущества
Пункт 2 статьи 213.24 вводит реализацию имущества на срок не более шести месяцев. Дальше идёт правило, о котором должники узнают на седьмом месяце: если финансовый управляющий не подал ходатайство о завершении, срок считается продлённым ещё на шесть месяцев. Абзац внесён законом от 29.05.2024 № 107-ФЗ. Процедура не заканчивается сама по календарю, её закрывает суд по отчёту управляющего.
С даты признания банкротом правами на конкурсную массу распоряжается управляющий, а сделки гражданина с этим имуществом пункт 5 статьи 213.25 объявляет ничтожными. Пункт 3 той же статьи выводит из массы имущество из части 1 статьи 446 ГПК РФ:
- единственное пригодное для проживания жильё и участок под ним, кроме предмета ипотеки;
- предметы домашней обстановки и вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
- имущество для профессиональных занятий стоимостью не выше 10 000 ₽;
- продукты питания и деньги на сумму не менее прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
- транспорт и другое имущество, необходимое должнику в связи с инвалидностью.
Ипотечная квартира из перечня выпадает, статья 446 ГПК прямо оговаривает предмет ипотеки. С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона о банкротстве: она разрешает заключить по ипотечному жилью отдельное мировое соглашение, которое утверждает суд. Норму ввёл закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ, разбор ситуации собран на странице банкротство с ипотекой.
Параллельно управляющий поднимает сделки должника за три года и оспаривает их по статьям 61.2 и 61.3 закона № 127-ФЗ. Дарение квартиры родственнику за год до банкротства возвращается в конкурсную массу, а кредитор превращает этот эпизод в довод против списания долгов.
Этап 5. Завершение расчётов и списание долгов
Управляющий сдаёт в суд отчёт о результатах реализации имущества с документами о продаже и погашении требований (пункт 1 статьи 213.28). Суд выносит определение о завершении реализации, и пункт 3 той же статьи освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования, которые в деле никто не заявил.
Когда суд не освободит от долгов
Пункт 4 статьи 213.28 перечисляет три ситуации, в которых списания не будет:
- судебный акт привлёк гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом же деле;
- гражданин не дал управляющему или суду нужные сведения либо дал заведомо недостоверные;
- доказано, что гражданин действовал незаконно: мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от налогов, заведомо ложные сведения банку при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Заявления по этому пункту кредиторы подают на финальном заседании, когда должник уже прошёл процедуру целиком. Юристы ЮРСУПЕР довели до списания 326 дел о банкротстве граждан, шесть таких споров разобраны отдельно в разделе судебной практики: банки просили не освобождать должников от обязательств, суд доводы отклонил. Номер каждого дела открыт в картотеке арбитражных дел.
Что не спишется в любом случае
Пункты 5 и 6 статьи 213.28 оставляют за гражданином требования, привязанные к личности кредитора: текущие платежи, алименты, возмещение морального вреда, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплату и выходные пособия работников должника, субсидиарную ответственность контролирующего лица, убытки юридическому лицу и вред имуществу, причинённые умышленно или по грубой неосторожности. На эти требования суд выдаёт исполнительные листы после завершения реализации.
Ограничения после банкротства: три года, пять лет, десять лет
Статья 213.30 отсчитывает сроки от даты завершения реализации имущества:
- пять лет гражданин обязан сообщать о своём банкротстве при заключении кредитных договоров и договоров займа;
- пять лет дело не возбуждается по его собственному заявлению, а при банкротстве по заявлению кредитора в этот период долги не спишут;
- три года гражданин не занимает должности в органах управления юридического лица;
- пять лет закрыты органы управления страховой организации, НПФ, управляющей компании фондов и микрофинансовой компании, десять лет закрыты органы управления банка.
Предприниматель получает набор жёстче. Пункт 1 статьи 216 аннулирует регистрацию ИП и лицензии в момент признания банкротом, пункт 2 закрывает повторную регистрацию ИП на пять лет, пункт 4 на те же пять лет запрещает вести предпринимательскую деятельность. Гражданин без статуса ИП этих ограничений не несёт: он работает по найму, открывает счета и берёт кредиты, раскрывая факт банкротства. Проверить основания и собрать документы поможет юрист по банкротству физических лиц: часть обращений закрывается внесудебной процедурой без суда и без расходов.
