С 1 октября банки будут реже давать кредиты людям с долгами
Человек с тремя кредитами и половиной зарплаты в платежах ещё в сентябре мог рассчитывать на четвёртый. С октября шансов у него почти не остаётся, и дело не в его кредитной истории, а в квоте, которую банку установил Банк России.
Регулятор ужесточил макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 года. Это ограничение не для заёмщика, а для банка: какую долю всех своих выдач за квартал он вправе отдать людям с высокой долговой нагрузкой.
Что именно меняется
| Категория заёмщика | III квартал 2026 | IV квартал 2026 |
|---|---|---|
| ПДН выше 50% | 18% выдач | 15% выдач |
| ПДН выше 80% | 3% выдач | 1% выдач |
| Срок кредита 5 лет и больше | 5% выдач | 1% выдач |
ПДН это показатель долговой нагрузки: доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Зарабатываете 60 тысяч, отдаёте банкам 31 тысячу, значит ваш ПДН выше 50% и вы в первой строке таблицы.
Сильнее всего сжали самую рискованную группу. Заёмщиков с ПДН выше 80% банк теперь может взять только в одном проценте выдач вместо трёх. Конкуренция за этот процент будет жёсткой, и выиграют её люди с идеальной историей и белым доходом.
Отдельно закрыли обходной приём с растягиванием срока. Кредит на пять-семь лет уменьшает ежемесячный платёж, формально ПДН падает, а долг при этом растёт. Доля таких кредитов срезана с 5% до 1%.
Те же рамки распространили на нецелевые кредиты под залог автомобиля и недвижимости, а также на займы МФО. Логика регулятора прозрачна: чтобы человек, которому отказал банк, не пошёл за теми же деньгами в микрофинансовую организацию или в автоломбард.
Что это значит на практике
Мы видим у клиентов одну и ту же последовательность. Сначала человек перекрывает платёж новым кредитом. Потом банки отказывают, и он уходит в МФО, где деньги дороже в разы. Потом не хватает и там, начинаются просрочки, звонки, суд, приставы. К юристу он приходит на последнем шаге, когда выбор уже сузился до одного варианта.
Ужесточение лимитов обрывает эту лестницу раньше. Звучит как плохая новость, а по сути это принудительная остановка: рефинансироваться станет не у кого, и решать придётся сейчас, а не через год и ещё триста тысяч долга.
Что делать, если платежи уже не тянутся
Разбор ситуации занимает один разговор, а вариантов ровно три, и они сильно разные по последствиям:
- Договориться с банком. Реструктуризация, кредитные каникулы, отсрочка. Работает, пока просрочки нет или она небольшая, а доход есть.
- Судебное банкротство. Списывает долг целиком, но требует времени, участия финансового управляющего и разбора имущества за последние три года.
- Внесудебное через МФЦ. Бесплатно и без суда, но работает только при строгом наборе условий, и большинство обращений отсеивается именно на них.
Что подойдёт вам, зависит от суммы долга, имущества, источника дохода и того, что происходило со сделками за последние три года. Мы разбираем это на бесплатной консультации и прямо говорим, если банкротство вам не нужно или невыгодно.
Разобраться самостоятельно помогут наши материалы: «Списание долгов: что работает, а что только откладывает расплату» и «Как узнать свои долги: пять источников, где видно всё».
Источник: пресс-релиз Банка России о решениях по макропруденциальной политике.