Госпрограммы списания долгов не существует
Раз в несколько месяцев по соцсетям расходится новость: государство запустило программу, по которой гражданам прощают кредиты. Программы нет. Есть закон о банкротстве, который позволяет освободиться от долгов через суд или через МФЦ, и есть частные механизмы вроде рефинансирования, которые долг не убирают, а переносят.
Разница принципиальна. После банкротства обязательство прекращается: кредитор теряет право требовать деньги. После рефинансирования долг остаётся, меняются только сумма платежа и срок.
Шесть путей, которые называют списанием
| Способ | Долг прекращается? | Что происходит на самом деле |
|---|---|---|
| Внесудебное банкротство через МФЦ | да | долги из заявления списываются через шесть месяцев после публикации сведений |
| Судебное банкротство | да | суд завершает реализацию имущества и освобождает гражданина от обязательств |
| Реструктуризация долгов в деле о банкротстве | нет | план на срок до пяти лет, долг гасится по графику |
| Рефинансирование и кредитные каникулы | нет | платёж уменьшается, тело долга и проценты остаются |
| Истечение срока исковой давности | нет | долг сохраняется, но суд откажет кредитору, если должник заявит о пропуске срока |
| Списание банком безнадёжной задолженности | нет | это бухгалтерская операция банка, требование продают коллекторам |
Что даёт банкротство: две дороги
Внесудебное банкротство через МФЦ статья 223.2 закона № 127-ФЗ открывает гражданину с долгом от 25 тысяч до миллиона рублей и одним из четырёх оснований: оконченное исполнительное производство, пенсия как основной доход, участие в специальной военной операции, давний неисполненный исполнительный документ. Процедура бесплатная, финансового управляющего в ней нет, долги списываются через шесть месяцев после публикации сведений в реестре.
Судебное банкротство обязательно, когда обязательства достигли пятисот тысяч рублей и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными: пункт 1 статьи 213.4 отводит на обращение тридцать рабочих дней. Пункт 2 разрешает подать заявление и раньше, при предвидении банкротства, и нижней границы долга здесь закон не ставит. Медианный долг клиента в опубликованной подборке ЮРСУПЕР составляет девятьсот тысяч рублей, и половина дел приходится на суммы до миллиона.
Обе процедуры со сроками, документами и заседаниями разобраны отдельно: как проходит банкротство физического лица.
У каждой дороги своя ловушка. Во внесудебной списываются только те долги, которые заявитель перечислил сам: забытый микрозайм останется за должником, а повторно подать заявление закон разрешает не ранее чем через пять лет (пункт 8 статьи 223.2). В судебной расходы известны заранее: госпошлину гражданин не платит (подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 НК РФ), но вносит депозит вознаграждения управляющего 25 000 рублей за процедуру (пункт 3 статьи 20.6) плюс публикации.
Долги, которые не спишет ни один суд
Пункт 5 статьи 213.28 сохраняет за гражданином требования, неразрывно связанные с личностью:
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- возмещение морального вреда;
- зарплата и выходное пособие работникам;
- субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу;
- текущие платежи, возникшие уже в ходе процедуры.
Кредиты, микрозаймы, долги по распискам, налогам и коммунальным услугам суд списывает.
Что мешает списанию
Пункт 4 статьи 213.28 разрешает суду отказать в освобождении от обязательств. Три ситуации встречаются чаще остальных:
- Сделки за три года до заявления. Дарение квартиры родственнику, продажа машины за половину цены, переоформление доли на супруга оспариваются по статье 61.2, и имущество возвращается в конкурсную массу.
- Расчёт с одним кредитором в обход остальных. Статья 61.3 называет такой платёж предпочтительным удовлетворением и позволяет его оспорить.
- Ложные сведения при получении кредита. Завышенный доход в анкете банк припомнит на финальном заседании и попросит суд долг не списывать.
Чем это заканчивается на практике
Справочники обычно останавливаются на теории. ЮРСУПЕР опубликовал подборку из 326 завершённых дел о банкротстве граждан: номер каждого открыт в картотеке арбитражных дел, и результат проверяется без участия компании.
Шесть дел подборки показывают как раз финальные заседания, где кредитор просил долг не списывать:
- ПАО «Сбербанк России» заявило о ложных сведениях при получении кредита, суд доводы отклонил и списал более 1,5 млн рублей (дело А82-19659/2020);
- АО «Севергазбанк» возражало против освобождения до последнего заседания, списано около 1,2 млн рублей (дело А82-11366/2021);
- кредитор указал на несоответствие доходов сумме обязательств, суд списал около 700 тысяч рублей (дело А82-2607/2020);
- дело шло с 2018 по декабрь 2024 года, ходатайство кредитора отклонено, списано около 2,9 млн рублей (дело А82-13435/2018).
Во всех шести суд встал на сторону должника. Это не гарантия исхода в другом деле, но показывает, что возражения кредитора отбиваются, если процедуру вели аккуратно.
Сколько это занимает
Внесудебная процедура длится ровно шесть месяцев со дня публикации сведений. Судебная реализация имущества вводится на срок не более шести месяцев и продлевается, если управляющий не завершил расчёты. По практике ЮРСУПЕР большинство дел укладывается в год, а самое длинное дело подборки шло с 2018 по 2024 год: спор о включении требования в реестр, оспаривание сделок и розыск имущества растягивают календарь.
Чек-лист: что делать, если пошли просрочки
Первая просрочка — ещё не катастрофа, но именно на этом этапе решается, чем всё закончится. Восемь шагов, которые стоит пройти, пока долг не ушёл в суд.
- Оцените ситуацию. По каким обязательствам есть просрочки, какая сумма задолженности и на какой срок.
- Проанализируйте бюджет. Найдите статьи, на которых можно сэкономить, и определите сумму для погашения.
- Свяжитесь с кредитором. Не ждите, пока долг вырастет. Уточните варианты: отсрочка, реструктуризация, кредитные каникулы, снижение платежа.
- Зафиксируйте договорённости. Условия подтверждайте письменно, сохраняйте переписку и документы.
- Не игнорируйте уведомления. Читайте письма от банков и МФО и реагируйте — иначе дело уйдёт в суд и добавятся расходы.
- Знайте свои права. Кредиторы не вправе угрожать, давить и разглашать информацию о долге третьим лицам.
- Собирайте и храните документы. Договоры, чеки, квитанции и платёжные документы понадобятся для защиты ваших интересов.
- Проверьте возможность полного списания. Если долги стали непосильными, узнайте, подходит ли вам процедура банкротства.
Частые вопросы
Куда идти дальше
Если долг превысил полмиллиона и платить нечем, разбирать ситуацию нужно до того, как начнутся суды с банками и визиты приставов: банкротство физических лиц. Когда в залоге квартира, порядок другой: с сентября 2024 года ипотечное жильё сохраняется через отдельное мировое соглашение с банком: банкротство с ипотекой. Полный расчёт расходов с примерами лежит на странице сколько стоит банкротство.
Если долг ещё не критичен, но кредиторы давят: защита прав должника.
